條碼支付再起風波 央行發(fā)布征求意見次日即開罰單

來源：經(jīng)濟觀察報

胡群/文 中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（征求意見稿）》公開征求意見的通知的第二天，央行即開出支付罰單。
6月8日，中國人民銀行官網(wǎng)發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（征求意見稿）》公開征求意見的通知，其中，關(guān)于條碼支付受理終端、輔助受理終端及收款條碼做了進一步規(guī)定，以確保維護支付市場秩序，保護消費者合法權(quán)益。
6月12日，央行福州中支官網(wǎng)顯示，6月9日，央行福州中心支行向興業(yè)銀行三明分行及時任興業(yè)銀行三明分行企業(yè)金融部總經(jīng)理助理（主持）蔡清武開出兩份罰單。
興業(yè)銀行三明分行的違法行為類型為：
1.為非法交易平臺提供條碼支付服務(wù)；
2.為無證機構(gòu)經(jīng)營支付業(yè)務(wù)提供條碼支付服務(wù)，且未落實交易信息真實性、完整性、可追溯性及支付全流程中一致性的規(guī)定；
3.交易風險監(jiān)測機制不健全，間接為非法交易平臺提供條碼支付服務(wù)；
4.允許外包服務(wù)機構(gòu)以特約商戶名義入網(wǎng)并接收其發(fā)送的銀行卡交易信息；
5.商戶實名制落實不到位。
處罰內(nèi)容為：給予警告，沒收違法所得560,855.28元，并處罰款3,204,376.54元。
興業(yè)銀行三明分行企業(yè)金融部總經(jīng)理助理（主持）蔡清武的違法行為類型為：
對興業(yè)銀行股份有限公司三明分行以下違法違規(guī)行為負有責任：
1.為非法交易平臺提供條碼支付服務(wù)；
2.為無證機構(gòu)經(jīng)營支付業(yè)務(wù)提供條碼支付服務(wù)，且未落實交易信息真實性、完整性、可追溯性及支付全流程中一致性的規(guī)定；
3.允許外包服務(wù)機構(gòu)以特約商戶名義入網(wǎng)并接收其發(fā)送的銀行卡交易信息；
4.商戶實名制落實不到位。
處罰內(nèi)容為：給予警告，處罰款5萬元。
當前中國的條碼支付創(chuàng)新與實踐已處于全球領(lǐng)先地位，但隨著支付業(yè)務(wù)的發(fā)展和市場環(huán)境的變化，支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)風險隱患正在逐步暴露，特別是移動受理終端、收款條碼正在被跨境賭博等黑灰產(chǎn)業(yè)犯罪分子用以轉(zhuǎn)移資金。《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（征求意見稿）》起草說明指出，支付相關(guān)業(yè)務(wù)存在以下問題：
一是收單機構(gòu)對銀行卡受理終端采購、登記、功能開通、信息變更、退出等全生命周期管理不嚴密，導(dǎo)致買賣終端、移機、“一機多碼”、“一機多戶”等現(xiàn)象屢禁不止，為違法犯罪分子利用受理終端進行資金轉(zhuǎn)移帶來便利；二是特約商戶準入不嚴格，部分收單機構(gòu)對商戶相關(guān)證明文件及其真實意愿、經(jīng)營場所、終端布放位置等核實流于形式，導(dǎo)致虛假商戶問題仍然突出；三是部分收單機構(gòu)、清算機構(gòu)未結(jié)合條碼支付業(yè)務(wù)特征健全條碼支付受理終端、收款條碼管理機制，導(dǎo)致條碼支付業(yè)務(wù)涉黑灰產(chǎn)業(yè)的風險加大。
而上述風險已引起監(jiān)管及市場的關(guān)注。近年來，中國人民銀行先后發(fā)布《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》（人民銀行公告〔2013〕第9號公布）、《中國人民銀行關(guān)于強化銀行卡受理終端安全管理的通知》(銀發(fā)〔2017〕21號）、《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》（銀發(fā)〔2017〕296號印發(fā)）等制度，明確了支付受理終端相關(guān)業(yè)務(wù)管理要求，對促進收單機構(gòu)提升安全、合規(guī)管理水平發(fā)揮了積極作用。
然而，支付領(lǐng)域違法違規(guī)行為仍不時發(fā)生。
上述《征求意見稿》起草說明指出，從公安部門披露信息來看，收款條碼被不法分子利用通過賭博“跑分平臺”、轉(zhuǎn)賬收款群等進行快速資金轉(zhuǎn)移，已成為跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪資金鏈的重要環(huán)節(jié)。為遏制這一風險勢態(tài)，央行提出以下措施：一是通過核對實際交易位置等措施，識別特約商戶收款條碼相關(guān)風險；二是要求支付清算協(xié)會區(qū)分個人、商戶等不同用戶類型制定規(guī)則，明確個人或商戶可申請的收款條碼數(shù)量、條碼有效期、收款筆數(shù)及金額等限制，并對具備明顯經(jīng)營特征的個人納入特約商戶管理。
實際上，條碼支付也是金融消費者投訴舉報的重災(zāi)區(qū)。上述《征求意見稿》起草說明指出，2020年1月-4月支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報機制受理的投訴舉報事件中，涉及條碼支付的占比達42%，同比上升27%，反映現(xiàn)有條碼支付業(yè)務(wù)有待加強規(guī)范。與銀行卡業(yè)務(wù)相比，條碼支付業(yè)務(wù)相關(guān)終端、渠道存在一定差異，其風險防控的側(cè)重點亦有所不同。立足對同類業(yè)務(wù)適用同等標準的監(jiān)管原則，并充分考慮條碼支付業(yè)務(wù)的特征，《征求意見稿》明確了條碼支付受理終端分類管理要求。
為有效防控風險，央行對條碼支付的受理終端、輔助受理終端及收款條碼做了進一步規(guī)范。如，對于具備采集付款人條碼、交易金額等多項支付信息，且能夠發(fā)起支付指令等功能的條碼支付受理終端，收單機構(gòu)、清算機構(gòu)應(yīng)參照銀行卡受理終端相關(guān)規(guī)定建立健全管理規(guī)則。收單機構(gòu)應(yīng)建立終端序列號與收單機構(gòu)代碼、特約商戶編碼、特約商戶統(tǒng)一社會信用代碼、特約商戶收單結(jié)算賬戶和受理終端布放地址等五項信息的唯一對應(yīng)關(guān)系，并采取密碼識別技術(shù)等有效手段，確保終端序列號及對應(yīng)關(guān)系在支付全流程中不被篡改。條碼支付受理終端應(yīng)具備定位功能。